最近常有小伙伴问，我的信用卡逾期了，经常接到催收电话，而且我爸、我妈、我哥、我姐几乎全家都被打电话催收了，催收的人几乎是软硬皆施，而且感觉催收的人不是银行的工作人员，我能去报案吗？作者今天就来说说信用卡催收的事。

1、你什么时候可能被催收？

首先，我们来简单了解一下商业银行的信用卡业务风险管理模式。

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第九十二条的规定，商业银行应当对信用卡风险资产实行分类管理，分类标准如下：

（一）正常类：持卡人能够按照事先约定的还款规则在到期还款日前（含）足额偿还应付款项。

（二）关注类：持卡人未按事先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项，逾期天数在1-90天（含）。

（三）次级类：持卡人未按事先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项，逾期天数为91-120天（含）。

（四）可疑类：持卡人未按事先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项，逾期天数在121-180天（含）。

（五）损失类：持卡人未按事先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项，逾期天数超过180天。

也就是说，当你在信用卡免息还款期到期后的1-90天内，仍不偿还信用卡当期额度的，就已经被银行列为关注的对象了，就有可能被列入征信名单。

2、商业银行可以将信用卡催收业务外包给第三方机构吗？

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十一条的规定，发卡银行不得将信用卡发卡营销、领用合同（协议）签约、授信审批、交易授权、交易监测、资金结算等核心业务外包给发卡业务服务机构。

因此，信用卡催收业务未列入商业银行核心业务，银行是可以将催收业务进行外包的，并且发卡业务服务机构并未有任何资质要求。因此，第三方的催收公司会采用短信催收、电话催收、甚至上门催收等多种方式来对逾期用户进行催款。因为第三方催收公司一般会与银行达成一个收益比例分配的协议，按照催到款项金额的一定比例来收取费用，因此你现在可以理解催收公司为何如此软硬皆施了。

3、如果您的家人收到催收电话，是否应当替信用卡持卡人归还贷款？

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条的规定，发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。

因此，当你遇到催收电话，如果本人不是持卡人，可以谨慎对待。通常情况下，如果您作为债务人的担保人，是必须在担保人或担保协议上签字的，而您之所以会收到催收电话，很有可能是因为您的家人在办理信用卡的时候会被银行要求填写一系列的紧急联系人或亲属情况信息等。若您认为催收方式存在恐吓威胁等行为的，对您的生活造成严重困扰乃至对人身安全造成极大威胁的，您也可以保留证据并向公安机关举报催收公司的违法行为。

4、信用卡逾期上征信了，会有什么影响？

欠银行的钱是迟早要还的，上了征信记录以后，想要消除也必须是要偿还相应的款项之后才能实现的。信用卡逾期上了央行征信系统后，以后再申请贷款或信用卡都可能会受到影响，特别是对于有贷款买房、买车需要的用户。

如果逾期时间特别长,被银行到法院起诉的话,持卡人还可能会被列入国家失信人被执行名单,这样就可能会影响到日常的生活,如不能进行高消费、不能乘坐高铁或飞机等。

本文作者：李哲，上海骥路律师事务所合伙人

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