21世纪的年轻人，如果手里没张信用卡，都会被嘲笑为“没有信用的人”。从1985年我国第一张信用卡诞生以来，据不完全统计，截至2019年2月全国信用卡发卡量达8.7亿张，且近10年间以12%的年增长率增长。但作为提前消费者的你，真的了解信用卡背后的相关知识吗？本期，作者向大家介绍一下你要知道的“信用卡”的那点事。

一、信用卡为何物？

信用卡，根据其是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡和准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

一般情况下，银行为客户办理的信用卡均为贷记卡，持卡人无需向发卡银行交存一定金额备用金，即可在信用额度内先消费、后还款。

二、哪些机构可以开办信用卡业务？开办需要什么程序？

目前在中国，只有商业银行能够发行信用卡，中国的商业银行主要包括：6家大型国有商业银行和12家全国性股份制商业银行。

根据中国银行业监督管理委员会于2011年颁布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》，商业银行开办发卡和收单业务，应当按规定程序报中国银监会及其派出机构审批。全国性商业银行申请开办信用卡业务，由其总行（公司）向中国银监会申请审批。按照有关规定只能在特定城市或地区从事业务经营活动的商业银行，申请开办信用卡业务，由其总行（公司）向注册地中国银监会派出机构提出申请，经初审同意后，由注册地中国银监会派出机构上报中国银监会审批。

三、信用卡持卡人的非现金交易享受什么优惠条件？

信用卡持卡人一般可享受免息还款期待遇和最低还款额待遇。

银发〔1999〕17号通知规定，免息还款期最长为60天，贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的10%。银发〔2016〕111号通知对于免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，已经全部放开，均由银行自主确定。

四、信用卡可以提现吗？每日限额是多少？

信用卡可以提现，但有限额。根据目前银发〔2016〕111号通知的规定，持卡人通过ATM办理信用卡现金提取业务的限额，由每卡每日累计人民币2000元提高至人民币10000元。

五、 信用卡透支了，银行是如何计算利息的？

对于信用卡透支的，银行会按月记收复利，即银行会把上期末的本金和利息之和作为下一期的本金，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体银行可自主确定，通常银行当然会用足上限。

六、银行是否有权向你收取滞纳金、超限费等费用？

中国人民银行2017年1月1日起施行的《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号），取消了人民银行此前于1999年下发的《关于银行卡业务管理办法》的通知(银发〔1999〕17号)规定的滞纳金及超限费（超过信用卡额度消费产生的费用）。

同时，银发〔2016〕111号通知还规定，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。但上有政策，下有对策，部门银行会在官方网站发布通知或公告，对信用卡领用合约进行修改，调整“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变的，但该行为系银行单方对合约进行了修订，不能产生协议变更的法律后果。

从2017年起，基本上所有的法院裁判标准都是不支持银行关于滞纳金的诉求的，有部分法院支持了2017年以前的滞纳金。

此外，银行对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。

七、发卡银行可以随时查询持卡人的资信状况吗？

原则上，自消费者申请办理信用卡之日起，发卡银行就有权利审查申请人的资信状况，如消费者的征信报告，以决定是否向消费者发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。且，发卡银行有权对信用卡持卡人的资信状况进行定期复查，并根据资信状况的变化调整其信用额度。实际上，消费者在申请办理信用卡之时，签署的相关信用卡协议中就会有一个条款授权银行在贷后管理中查询个人征信报告。

八、消费者有什么权利？

1、监督权和投诉权：持卡人享有发卡银行对其银行卡所承诺的各项服务的权利，有权监督服务质量并对不符服务质量进行投诉。
  2、知情权：申请人、持卡人有权知悉其选用的银行卡的功能、使用方法、收费项目、收费标准、适用利率及有关的计算公式。
  3、查询改正权：持卡人有权在规定时间内向发卡银行索取对帐单，并有权要求对不符帐务内容进行查询或改正。
  4、索取合约权：持卡人有权索取信用卡领用合约，并应妥善保管。

九、发卡银行有哪些信息披露义务？

1、发卡机构应通过本机构网站等渠道，充分披露信用卡申请条件、产品功能、收费项目与标准、安全用卡知识和信用卡标准协议与章程等内容，并及时进行更新。
  2、发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受。其中，对于信用卡利率标准，应注明日利率和年利率。

3、发卡机构调整信用卡利率标准的，应至少提前45个自然日按照约定方式通知持卡人。持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户，并按照已签订的协议偿还相关款项。

下期，作者再与大家分享有关“信用卡催收”中的那些事。

本文作者：李哲，上海骥路律师事务所合伙人

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